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现金贷似掠夺性贷款 美联储发出警告
近期,美联储警告称,P2P贷款的发展状况,与2007年前夕的次贷市场惊人的相似。贷款人可能在获取P2P贷款之前,就已经过度使用杠杆。
07年美国次贷危机始末
美国次贷危机(subprime crisis)也称次级房贷危机,在美国,贷款是非常普遍的现象。当地人很少全款买房,通常都是长时间贷款。可是在美国失业和再就业也是很常见的现象,这些收入并不稳定甚至根本没有收入的人,买房因为信用等级达不到标准,就被定义为次级信用贷款者,简称次级贷款者。
与传统意义上的标准抵押贷款的区别在于,次级抵押贷款对贷款者信用记录和还款能力要求不高,贷款利率相应地比一般抵押贷款高很多。那些因信用记录不好或偿还能力较弱而被银行拒绝提供优质抵押贷款的人,会申请次级抵押贷款购买住房。
但是到2007年,随着美国住房市场的降温尤其是短期利率的提高,次贷还款利率也大幅上升,购房者的还贷负担大为加重。同时,住房市场的持续降温也使购房者出售住房或者通过抵押住房再融资变得困难。这种局面直接导致大批次贷的借款人不能按期偿还贷款,银行收回房屋,却卖不到高价,大面积亏损,引发了次贷危机。
这次风暴导致大批银行旗下涉及次贷的基金大部分冻结或倒闭,美国股市大跌,甚至波及到欧洲,导致上千亿的亏损。
何为掠夺性贷款?美联储发文警告
四季度以来,多家中国现金贷公司扎堆赴美上市,一场资本的盛宴,却陷入了舆论漩涡,还成功引起了监管层的注意。10月底,媒体报道称,中国或收紧对消费贷的监管。
与此同时,大洋彼岸的美联储则“盯上”了消费贷的“前辈”——P2P贷款。目前,P2P贷款的发展状况,与2007年前夕的次贷市场惊人的相似。
日前,克利夫兰联储发表论文,将P2P贷款“盖棺定论”:在服务的消费市场,以及对个人贷款者金融稳定性影响等方面,P2P贷款类似掠夺性贷款(predatory loans),说的就是在中国非常火爆的现金贷。
掠夺性贷款以不了解信贷市场,且信用记录较低的购房者或借款者为目标,是具有误导性或欺诈性的贷款行为。这种贷款商通常不考虑贷款者的信用记录,直接向少数群体的贷款申请人收取更高的利率。社会中的少数群体、外来移民以及老年群体是其主要目标。
克利夫兰联储指出,尽现现金贷在零售金融市场中所占份额并不高,但与原有规模相比,高达两位数甚至三位数的增长率,以及迅速壮大的客户群,都预示着在未来将成为一股强大的市场力量。
更令人不寒而栗的是,现金贷的总体表现,与2007年前夕的次级贷款市场惊人的相似:每年贷款的违约率都在攀升。
国内现金贷监管日趋严格
今年4月份,银监会发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,第二十九条提到:做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。”值得一提的是,这是银监会首次明确提出要对“现金贷”进行监管。
此后不久,上海、北京、广州、深圳四地连续发文整顿“现金贷”业务。上海地方行业协会对会员单位涉及“现金贷”业务的情况进行摸底排查;北京监管部门下发“现金贷”排查方案;广州、深圳地方协会陆续下发通知,要求会员单位进行“现金贷”清查。
有人担忧,在“一刀切”式监管的威严之下,未来的现金贷会不会消亡?评价中心认为,鉴于现金贷行业目前的乱象,监管层迟早会对其实施严监管。但是就像校园贷一样,此前银监会发布通知称一律暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表。后来随着市场环境的渐转,逐渐形成了网贷平台与银行合作展开校园贷业务的运作模式。
责任编辑: yemingzhe
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